中国人民银行与国家金融监督管理总局于2026年8月28日联合印发的《关于改革完善房地产信贷管理 推动加快构建房地产发展新模式的意见》，将个人住房贷款期限由最长30年延长至最长40年。该调整的依据是《意见》第二十条，其中同时明确了期限上限、金额上限与最低首付比例要求。以下内容基于菜鸟理财发布于2026年8月28日的公开资料整理，数据与表述以原文时点为准。

政策依据与核心条款

《意见》第二十条对个人住房贷款发放提出三项约束：贷款期限最长不超过40年、金额不得超过拟购买住房的评估价值、且应符合最低首付比例要求。具体期限由购房人与商业银行协商确定，政策层面给予借贷双方更大灵活度。

还款机制与适用规则

还款方式按贷款期限划分：期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次性还本付息或按月还本付息；期限在1年以上的，按月还本付息。该机制与期限延长政策共同构成《意见》对个人住房贷款的核心规则框架。

常见问题

40年期限是否适用于所有购房人？

来源材料未说明适用对象是否有限制，仅指出具体期限由购房人与商业银行协商确定，且需满足最低首付比例与评估价值约束。

贷款金额上限如何确定？

《意见》第二十条明确贷款金额不得超过拟购买住房的评估价值，但材料未提供评估价值的计算方式或执行细则。

还款方式能否自行选择？

1年以内（含）的贷款可在到期一次性还本付息与按月还本付息之间选择；1年以上贷款则统一按月还本付息。材料未提及协商变更还款方式的其他情形。